Основные нюансы Закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ)». Как говорится, осведомлен – значит вооружен.

Для каких случаев применим закон?

1)     Должник является физическим лицом;

2)     Обязательство – денежное и не связано с предпринимательской деятельностью ИП, равно как не связано с долгами по оплате ЖКУ;

3)     Срок оплаты долга истек;

4)     Кредитор – юридическое лицо, либо физическое лицо при сумме долга более 50 000 рублей, либо физическое лицо, получившее права истребования на любую сумму в результате цессии.

Каким образом теперь общаться с должником?

Законом установлены регламентированные способы взаимодействия с должником:

• Личные встречи и телефонные переговоры;

• Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения по любым системам связи, включая «подвижную радиотелефонную связь»;

• Почтовые отправления по месту жительства и месту пребывания.

Иные способы возможны исключительно по письменной договоренности с должником. Сюда же можно отнести попытки вести общение с «третьими лицами» должника. Хотя в законе не совсем понятно, каким образом будут защищены данные лица в случае невыхода на контакт самого должника, если он предоставил письменное согласие на общение с его семьей, к примеру, и не выходит на связь.

Более того, закон запрещает напрямую общаться с:

·         должниками, в отношении которых признано обоснованным заявление о банкротстве и введена реструктуризация долгов,

·         должниками, которые признаны банкротами,

·         должниками, лишенными или ограниченными в дееспособности,

·         инвалидами первой группы,

·         несовершеннолетними,

·         находящимися на лечении в стационаре.

Как часто?

Необходимо заметить, что особое место и роль в законе занимает подробное описание частоты контактов и его времени. Запрещается вести непосредственное общение:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;

2) частое взаимодействие:

а) посредством личных встреч – более одного раза в неделю;

б) при взаимодействии посредством телефонных переговоров:

более одного раза в сутки;

более двух раз в неделю;

более восьми раз в месяц».

Следующий вопрос, возникающий при рассмотрении основных изменений, является: «Кто же все-таки вправе осуществлять деятельность по взысканию задолженности?»

• Кредитор, в том числе новый, после перехода к нему долга (на переход долга по просроченным потребительским займам наложены ограничения);
• Лицо, действующее от имени кредитора, если таковое лицо является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией, включенной в соответствующий реестр.

Закон акцентирует внимание на том, что среди коллекторов – не место людям с судимостью за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.

Закон устанавливает ограничения на количество воздействующих на должника субъектов – согласно части 9 статьи 6 Закона общаться с должником лично, по телефону и направлять ему различного рода сообщения, передаваемые по каналам связи, может либо сам кредитор, либо уполномоченное им лицо. А одновременно обоим – нельзя. Если кредитор привлекает к возврату долга коллектора, то последний тоже может быть только один.

Что же еще нельзя?

«Не допускаются действия … связанные с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения…» и т.п.

Одной из самых обсуждаемых тем в СМИ является п. 3 ст. 6 Закона:

«Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, долге и его взыскании и любые другие персональные данные должника, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, без согласия должника».

Также примечательна статья 8 Закона, согласно которой должник имеет право вообще отказаться общаться с охотниками за его долгами.

Должник в этом случае может направить кредитору или его представителям заявление с указанием на возможность взаимодействия только с представителем должника, каковым может выступать только адвокат.

Также должник вправе полностью отказаться от взаимодействия с кредитором. Это возможно не ранее чем через три месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства.

Коллекторское агентство – это ….

Новый закон содержит структурированную информацию по поводу требований к субъекту деятельности.

1)     Юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества.

2)     Основной вид деятельности – коллекторская деятельность.

3)     Компания включена в реестр.

4)     Размер чистых активов компании должен составлять не менее 10 000 000 рублей.

5)     Наличие заключенного договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату долгов со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год.

6)     Определенные требования к специализированному программному обеспечению и оборудованию и многое другое.

Другие аспекты будут освещены в следующих статьях.